Raakt u als ondernemer arbeidsongeschikt, dan zit u zonder inkomsten. U bent arbeidsongeschikt wanneer u uw beroep niet meer kunt uitoefenen of u uw bedrijf niet meer kunt runnen. Dit kan van tijdelijke aard zijn, bijvoorbeeld bij een zwangerschap. Maar u kunt ook definitief arbeidsongeschikt raken. Als zelfstandige kunt u uzelf verzekeren voor deze risico's.
Tip 1: Bepaal het beroepscriterium: wel of niet een vervangend beroep?
Arbeidsongeschiktheid kun je laten vaststellen in drie varianten: Beroeps arbeidsongeschiktheid (BAO), Passende arbeidsongeschiktheid (PAO), Gangbare arbeidsongeschiktheid (GAO) . Een beroeps arbeidsongeschiktheid houdt rekening met het vak dat u uitoefent. Bij passende arbeidsongeschiktheid wordt bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid gekeken of u arbeid kunt verrichten of een beroep kunt uitoefenen die aansluit bij uw arbeidsverleden, capaciteiten, opleiding, salaris en beperkingen. Kiest u voor gangbare arbeidsongeschiktheid dan wordt bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid gekeken of u nog (deels) werkzaamheden kan verrichten die gelden als algemeen geaccepteerde arbeid, ongeacht je beroep en werkervaring.
Tip 2 Stel de hoogte van je uitkering vast: eigen inkomen of vast bedrag?
Bepaal of u een vaste uitkering (sommenverzekering, een vast bedrag dat u uitgekeerd wilt hebben bij arbeidsongeschiktheid) wilt ontvangen of dat de uitkering afhangt van uw inkomen (schadeverzekering).
Tip 3 Bepaal het ziektebeeld: wanneer recht op een uitkering?
Soms wil een verzekeraar bepaalde oorzaken voor arbeidsongeschiktheid uitsluiten. Bijvoorbeeld als er al een medisch verleden is voor rugklachten. Als een verzekeraar een uitsluiting op de polis opneemt dan wordt er geen premiekorting gegeven. Daarom is het interessant om te kijken of er producten en productvarianten zijn waarbij niet alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid recht op uitkering geven. Dat kan premievoordeel opleveren.
Tip 4 Onafhankelijkheid in toetsing: wie bepaalt de mate van arbeidsongeschiktheid?
Een keuringsarts bepaalt de mate van je arbeidsongeschiktheid. Uw verzekeraar wijst deze keuringsarts aan. Bij sommige verzekeringen heeft u het recht op contra-expertise. Ben je het dan niet eens met de bepaling van de mate van arbeidsongeschiktheid en de daaraan gekoppelde uitkering, dan mag u een contra expert inschakelen om het oordeel van de verzekeraar onafhankelijk te laten toetsen.
Tip 5 Let op de variabelen, periodieke toetsing
Onder andere het verzekerde bedrag en de verdeling van uw beroepswerkzaamheden bepalen in hoge mate de premie en de uitkering van je verzekering. Deze variabelen kunnen in de loop der tijd wijzigen, wat gevolgen kan hebben voor uw uitkering. Laat uw arbeidsongeschiktheidsverzekering daarom periodiek toetsen om te bepalen of uw omstandigheden nog aansluiten bij de verzekerde condities.
Inzicht is de belangrijkste succesfactor bij het nemen van financiële beslissingen. Op Finfin van Adfiz kunt u oriënteren en informeren voor het nemen van deze beslissingen.